摘要：工傷保險、安全立法、國家監察是工業化國家安全生產工作的三大支柱，在事故預防、醫療康復、工傷賠付方面發揮著不可替代的作用。把保險機制引入安全生產領域，既是國際通行做法，又有利于貫徹標本兼治、重在治本方針，實現安全生產長治久安。本文作者在對我國工傷保險現狀和問題進行認真分析的基礎上，提出了安全生產引入保險機制的總體思路，以及推行高危行業安保互動機制、各方利益共贏、防補結合以防為主、在煤炭行業開展安全生產責任險試點、抓好已進行安全生產責任險試點工作等五個方面的具體設想。

　　關鍵詞：安全生產　保險機制　經濟政策

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?　　在工業化國家，工傷保險和安全立法、國家監察共同構成安全生產工作的三大支柱，在事故預防、醫療康復、工傷賠付方面發揮了不可替代的作用。工傷保險的事故預防機制通過收與支兩個方面來實現，前者通過調整生產經營單位繳納保險金的差別費率與浮動費率，激勵和督促企業從自身經濟利益上考量：必須改善安全生產狀況，減少生產事故和職業危害的發生；后者則是從保險基金中劃撥出一定比例的經費用于生產事故與職業危害的預防，包括安全技術服務、培訓和宣傳教育等等。

為了貫徹《中華人民共和國安全生產法》和《國務院關于進一步加強安全生產工作的通知》精神，落實科學發展觀，有效地遏制重特大事故的發生，實現安全生產形勢的根本好轉，根據我國社會經濟發展和安全生產工作的實際，在建立安全生產長效機制的過程中，需要進一步探索保險和安全生產相結合的新思路，引入保險機制，為安全生產大局服務。

　　一、把商業保險引入安全生產領域，有助于貫徹標本兼治，重在治本方針，實現安全生產長治久安

保險業與安全生產有著密切的聯系，兩者在最終目的上具有相當的一致性，都是為了有效地保護人民群眾的生命財產安全和權益，促進經濟社會和人的全面協調發展，客觀上具有緊密結合、良性互動的內在需求和動因。在安全生產領域引入保險機制，積極發展工傷社會保險和商業保險，促進安全生產工作，既是加強安全生產工作的客觀需要，也是社會經濟發展的必然趨勢。

在實踐中，工傷保險進入安全生產領域，至少可以從以下三個方面，對安全生產工作和事故預防起到相應的促進作用。

　　 一是保險費的收繳。根據投保單位的行業風險類別、職業傷害頻率、企業安全生產基礎狀況等因素，采用行業、企業差別、浮動費率，劃分不同的費率檔次。對風險較大、職業傷害頻率較高和安全基礎狀況較差的企業，確定繳納的保險費率相應就高些；同時將費率與企業一段時間內的安全生產事故和賠付情況掛鉤，定期調整繳費標準。對安全生產措施得力、事故減少、賠付下降的企業，以降低保險費率作為獎勵；反之則以提高費率作為懲罰。運用費率的調節作用，促使企業不斷地加強自身的安全生產工作。

　　二是保險機構超前性開展事故預防工作。商業保險的特點是自主經營、自負盈虧。為了減少賠償支出，降低保險成本，除了遵循大數法則，保險公司需要做好防災防損工作，有重點、有針對性地對投保企業進行安全監查。對存在安全隱患的客戶，提出改進的措施和建議指令，推廣安全性能可靠的新設備、新技術和新工藝，促使企業提高本質安全水平。同時，按照有關規定，在保費中提取一定的比例，從事安全生產宣傳、教育、培訓和安全文化建設，增強從業人員及社會公眾的安全意識和安全技能，從而直接或間接地減少事故，降低賠付，實現經濟效益與社會效益的統一。

　　三是保險機構的事故調查工作。傷亡事故發生后，保險機構從辦理賠付的角度，將對事故進行必要的調查。這種調查，事實上也是對企業安全生產工作的一種特殊的監督。不僅可以劃分責任，還可以發現企業安全生產方面的差距和問題，促使企業加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發生。從這個意義上說，商業保險機構的事故調查人員是一支編外安全生產監管隊伍。此外，商業保險進入安全生產領域，還可以在事故發生后的搶險救援、善后處理等方面發揮重要作用。

總之,商業保險進入安全生產領域,可以使安全生產工作多一種手段，多一份參與和保障。

　　保險與安全生產工作相結合，保險機構介入安全生產事故預防，是國際上的一條成功經驗。例如，在工傷保險發育比較成熟的德國，有35個同業工傷事故保險協會，既負責調查事故、辦理賠付，也負責企業安全生產日常性監督檢查，提供安全生產政策、技術等方面的咨詢和指導。由于保險機構面向企業所做的工作，是以防范事故、服務企業為出發點和落腳點，非常容易被企業所接受。而其獨特的經濟手段和激勵、約束機制，又是一般的政府監管、監察工作無法替代的。在西方工業化國家從事故高發到基本穩定、最終實現根本好轉的安全生產發展過程中可以看到，保險業發揮了重要的作用。

　　據了解，目前在全球有170多個國家建立了不同形式的社會保障制度。其中，建立工傷保險的有164個國家，占95%以上。各國工傷保險的主要模式有商業保險、社會保險、以及商業保險同社會保險互補并存等三種形式。實行工傷社會保險，即由行業工會或政府指定的組織承擔，是用人單位按規定交納保險費，發生事故按規定進行處理相應的保險事宜；實行商業工傷保險制度，是由用人單位向商業保險公司投保，主要是采用雇主責任險、人身意外傷害保險等險種；兩種兼而有之的國家，即工傷社會（行業）保險與商業保險并存和互補的模式。

我國現行的工傷保險主要有社會保險和商業保險兩種形式。

社會保險是按照國務院頒布的《工傷保險條例》，2004年在全國所有生產經營單位實施的社會保險（簡稱工傷保險），這是我國工傷保險主要形式。《工傷保險條例》規定企業按工資總額0.5-2%交納工傷保險基金，由勞動和社會保障部門管理，按市（地）強制實施統籌。《工傷保險條例》對工傷范圍、工傷認定、工傷待遇等相關問題作了明確。如規定因生產事故死亡一次性補助標準為當地上年48—60個月的平均工資。

企業按有關法律規定或自愿向保險公司投保的形式進行的商業保險，主要險種有“意外傷害險”、“雇主責任險”“安全生產責任險”等險種。

工傷保險目前覆蓋面仍然偏低，尚未完全發揮應有的機制和功能。2004年之前在工傷社會保險試行時僅限于國有企業，許多地區未將高危行業（礦山、危化品等）包括在工傷保險范圍之內，直到目前在一些地區仍需加大推行的力度；同時，受各種因素的限制，目前我國的商業保險進入安全生產領域的程度更低。商業保險僅在部分地區（廣東、山西等）、部分行業實行，尚未普及和推廣，收費、范圍、水平也不統一。

社會保險方面存在的主要問題。第一 、安全生產管理和工傷保險管理機制分離。于社會保障部門主管全國的工傷社會保險工作，安全生產管理在安全監管部門，勞動保障行政部門很難主動、及時地為企業提供安全生產方面的服務和指導。

第二，工傷社會保險沒有很好地發揮事故預防和減少事故發生的主動作用，“重賠付、輕預防”，停留在企業發生工傷事故、社保支付賠償金階段。我國《工傷保險條例》中沒有直接明確工傷保險在預防方面的作用。

第三，賠償水平低。近年來，不少地區將事故死亡賠償金額提高到20萬元以上。按現行的《工傷保險條例》的死亡賠付標準（48—60個月的平均工資為5-6萬元）難以達到。

第四，工傷社會保險支出不合理造成了大量的基金結余。一方面工傷保險基金結余（據了解，全國累計共節余工傷保險基金200多億元），另一方面安全生產監管、事故預防經費短缺，形成了我國工傷保險制度中特有的不正常現象。

商業保險方面問題。商業保險在一定程度上可以彌補社會保險的不足。現存的問題，一是強制性不夠。雖然在高風險行業建立商業保險已有相應的法律強制依據。但是推行得并不理想。二是覆蓋面面小。特別是在高危行業，企業和保險公司積極性都不高。三是保險機構推出的險種不適應形勢的要求。